Как банки открывают данные о клиентах и выигрывают

Open banking — это концепция работы с данными, в которой центральное место занимают открытые API, то есть интерфейсы, через которые происходит обмен информацией со сторонними разработчиками и партнерами. Считается, что развитие Open banking движется вперед из-за изменения потребительского поведения. Пользователи финансовых услуг уже не столь лояльны брендам. Они с легкостью сменят финансовую организацию, если количество и качество сервисов перестанет их удовлетворять. Следовательно, банкам необходимо постоянно развивать и свою технологическую инфраструктуру, и сервисы, которые предлагаются на ее базе. И проще всего сделать этого, привлекая сторонних партнеров — финтех-компаний, облачных провайдеров, поставщиков SaaS-сервисов.

Open banking также стимулируется более интенсивным взаимодействием между самими финансовыми организациями. Делиться информацией с конкурентами побуждает стремление банков повысить качество собственных услуг. Так, благодаря импорту данных одобрение заявок по кредитам происходит намного быстрее за счет получения информации по счетам, аналитики данных, кредитной истории и цифровой подписи. Это в 2-3 раза увеличивает конверсии и напрямую влияет на ключевые бизнес-метрики, такие как средний чек и LTV — совокупная прибыль компании, получаемая от одного клиента за все время сотрудничества с ним. По мнению Accenture, в 2020 году мировой банковский сектор сможет на 55% увеличить доходность за счет внедрения сервисов на базе открытых API.

Некоторые банки уже применяют инновационные технологии и партнерские модули в своих мобильных приложениях. Среди них те функции, которые исторически не развивались внутри банков: аналитика по счетам, управление финансами или робот-советник. Легкий доступ к данным в таких сервисах, как правило, реализуется за счет гибкого внедрения API. Примером подобного партнерского модуля может стать платформа Cashoff, которая работает сразу в нескольких направлениях. Она помогает формировать персонифицированные предложения для клиентов с элементами геймификации, строить сложные программы лояльности с привлечением стороннего финансирования (при коллаборации с другими рыночными брендами), проводить быстрый онлайн-скоринг пользователей, в том числе с помощью предиктивной аналитики, и оперативно предоставлять отчетность.

Также банки с подключенной системой Open Banking могут предлагать свои услуги через предоставление лицензий технологическим. Например, через мобильные приложения с PFM-сервисами (Personal Finance Management) или управленческим учетом или через крупных интеграторов, внедряющих сложные ERP-системы, которым требуется интеграция с банками. Таким образом можно привлекать новых клиентов с максимально понятной задачей.

Глобально концепцию применяют более 10 тысяч банков. В топ-стран по внедрению Open Banking входят упомянутый Евросоюз, Австралия, Гонконг, а таже Великобритания, Бахрейн, Япония, Южная Корея, Бразилия, Мексика, Сингапур, Малайзия. В первых трех странах руководствуются законодательными требованиями (например, платежной директивой PSD2), которые пока что сфокусированы на платежных транзакциях и в меньшей степени — на банковских сервисах. Однако очевидно, что Open Banking влияет на глобальный финансовый рынок даже до принятия необходимых законов. В ряде стран, включая Индию, Японию, Сингапур и Южную Корею, пока нет обязательного режима внедрения Open Banking, но представители правительственных структур в этих государствах уже внедряют перечень мер для продвижения и ускорения внедрения структуры по обмену информацией между банками.

В России развитие Open banking регулируется пока только рынком, одного есть планы о принятии законов, которые будут формализовать внедрение Open API. Предполагается, что такие документы будут подписаны в течение ближайших 2-3 лет.

То, что Open banking престает носить только лишь рекомендательный характер и становится одним из регуляторных правил для участников банковского рынка говорит о массовом применении концепции. Финансовые игроки используют ее для повышения маржинальности бизнеса и повышении клиентской лояльности. Правительства же, в свою очередь, задумываются о том, чтобы на фоне такой «открытости» появились возможности осуществления платежей для небанковских организаций и была обеспечена защита прав потребителей.